10 մլն դրամի ավտովարկ՝ 48 ամսով․ տոկոսը, ԿԱՍԿՈ-ն և իրական ընտրությունը

Ամփոփում. Նոր մեքենայի ավտովարկ ընտրելիս ամենացածր գովազդվող տոկոսը դեռ չի նշանակում ամենացածր ամբողջ ծախս։ Inecobank-ի, Evocabank-ի և Ameriabank-ի պաշտոնական պայմանները տարբերվում են ոչ միայն տոկոսադրույքով, այլև ժամկետով, կանխավճարով, ԿԱՍԿՈ-ի հաշվարկով և տոկոսը հետագայում վերանայելու հնարավորությամբ։

Հրապարակման ամսաթիվ՝ 7 նոյեմբերի 2026 թ.։ Տվյալները ստուգվել են՝ 7 նոյեմբերի 2026 թ.։

Ինչ ենք համեմատում

Ընտրել ենք առաջնային շուկայից՝ համագործակցող ավտոսրահից նոր մեքենայի ձեռքբերման համար հրապարակված պայմանները։ Ընդհանուր հաշվարկային սցենարը 10,000,000 դրամ վարկն է, 48 ամիսը, անուիտետային մարումը, եկամտի հիմնավորումը և առնվազն 30% կանխավճարը։ Այդ կանխավճարի դեպքում 10 մլն դրամ վարկը համապատասխանում է մոտ 14.29 մլն դրամ արժողությամբ մեքենայի և մոտ 4.29 մլն դրամ սեփական միջոցների։

Սա օրինակային մաթեմատիկա է, ոչ անհատական առաջարկ։ Բանկը կարող է այլ տոկոս սահմանել՝ կախված վարկային պատմությունից, եկամտից, մեքենայից, ավտոսրահից, ապահովագրությունից և ներքին գնահատումից։

Երեք առաջարկի կառուցվածքը

Inecobank

Եկամուտը հիմնավորելու և 30% կամ ավելի կանխավճարի դեպքում հրապարակված հաստատուն անվանական տոկոսադրույքը 14.25% է, իսկ հաստատուն վարկի առավելագույն ժամկետը՝ 48 ամիս։ Փաստացի տոկոսադրույքի հրապարակված միջակայքը եկամտի հիմնավորմամբ տարբերակի համար 14.09–15.83% է։ Վարկի գումարը 2–50 մլն դրամ է, նվազագույն կանխավճարը՝ 10%, տրամադրման միանվագ վճար չկա։ Բանկը ԿԱՍԿՈ-ն սովորաբար ապահովում է ամբողջ ժամկետում, բայց 30% և ավելի կանխավճարի ու մինչև 10 մլն դրամ վարկի դեպքում ԿԱՍԿՈ կարող է չպահանջվել։ Այդ դեպքում անվանական տոկոսադրույքը հրապարակված պայմանով նվազում է 1 տոկոսային կետով։

Evocabank

Առաջնային շուկայի համար հրապարակված անվանական միջակայքը 13–17% է, փաստացի միջակայքը՝ 13.86–20.88%։ Հաստատուն տոկոսով ժամկետը 36–60 ամիս է, վարկի գումարը՝ 4–50 մլն դրամ։ Եկամտի վերլուծությամբ նոր մեքենայի նվազագույն կանխավճարը 10% է, առանց եկամտի վերլուծության՝ 30%։ ԿԱՍԿՈ-ն պարտադիր է ամբողջ ժամկետում. այն կարող է կնքվել բանկի հաշվին, իսկ հաճախորդի հաշվին ԿԱՍԿՈ ընտրելու դեպքում անվանական տոկոսը նվազում է 1 տոկոսային կետով։ Վաղաժամկետ մարման տուգանք չի կիրառվում։

Ameriabank

Հրապարակված նոր ավտոմեքենայի վարկը 3–100 մլն դրամ է, նվազագույն կանխավճարը՝ 5%, ժամկետը՝ 84 ամիս։ Տոկոսադրույքը ճշգրտվող հաստատուն է՝ 6.9% հաստատուն բաղադրիչ գումարած բանկի բազային տոկոսադրույքը, և կարող է փոխվել 37-րդ ամսից։ Հրապարակված փաստացի տոկոսադրույքը 15.95–15.98% է՝ գույքի ապահովագրությունը ներառյալ։ Հաճախորդի կողմից ապահովագրություն կնքելու դեպքում տոկոսը նվազում է 1 տոկոսային կետով։ Քանի որ պաշտոնական առաջարկը 84-ամսյա և 37-րդ ամսից վերանայվող կառուցվածք ունի, այն 48-ամսյա հաստատուն սցենարին մեխանիկորեն հավասարեցնելը ճիշտ չէ։

10 մլն դրամի հաշվարկը՝ 48 ամսով

Պարզ անուիտետային բանաձևով, առանց ԿԱՍԿՈ-ի, գրանցման, հաշվի և այլ հնարավոր վճարների՝

13% անվանական տոկոսով ամսական վճարը մոտ 268,275 դրամ է, 48 ամսվա ընդհանուր վճարումը՝ 12,877,198 դրամ, որից տոկոսը՝ մոտ 2,877,198 դրամ։
14.25% անվանական տոկոսով ամսական վճարը մոտ 274,520 դրամ է, ընդհանուր վճարումը՝ 13,176,984 դրամ, տոկոսը՝ մոտ 3,176,984 դրամ։
17% անվանական տոկոսով ամսական վճարը մոտ 288,550 դրամ է, ընդհանուր վճարումը՝ 13,850,420 դրամ, տոկոսը՝ մոտ 3,850,420 դրամ։

13% և 17% ծայրակետերի տարբերությունը մոտ 20,275 դրամ է ամսական և մոտ 973,222 դրամ՝ 48 ամսում։ Բայց այս թվերը չեն որոշում «ամենաէժան» բանկը, քանի որ Evocabank-ի 13–17% միջակայքի անհատական կետը և ԿԱՍԿՈ-ի ամբողջ արժեքը հայտնի են դառնում միայն հաստատված առաջարկում։ Ameriabank-ի վճարը չենք հաշվում փաստացի տոկոսադրույքից, որովհետև APR-ը պայմանագրային անվանական տոկոս չէ և նախատեսված չէ անուիտետային վճարը այդ կերպ ստանալու համար։

ԿԱՍԿՈ-ն կարող է փոխել դասավորությունը

Ավտովարկի դեպքում ապահովագրությունը միայն կողային վճար չէ։ Եթե ԿԱՍԿՈ-ն բանկն է վճարում և դրա արժեքը ներառվում է տոկոսային կառուցվածքում, ավելի բարձր անվանական տոկոսը կարող է մասամբ փոխհատուցել հաճախորդի չկատարած ապահովագրական վճարը։ Եթե հաճախորդն է վճարում ԿԱՍԿՈ-ն և ստանում 1 տոկոսային կետ նվազում, պետք է համեմատել երկու ամբողջական գումար՝ բոլոր տոկոսները գումարած ԿԱՍԿՈ-ի տարեկան վճարները։ Միայն «մինուս 1%»-ը բավարար չէ որոշման համար։

Հիմնական ռիսկերը

Տոկոսադրույքի փոփոխություն. 48 ամսից երկար կամ 37-րդ ամսից վերանայվող տարբերակում ապագա վճարը կարող է փոխվել։
Մեքենայի արժեզրկում. մեքենայի շուկայական գինը սովորաբար նվազում է, մինչդեռ վարկային մնացորդը սկզբում դանդաղ է պակասում։
Գրավի և այլ գույքի ռիսկ. վճարումները չկատարելու դեպքում մեքենան կարող է բռնագանձվել, իսկ գրավի արժեքը չբավարարելու դեպքում պարտավորությունը չի անհետանում։
Ուղեկցող ծախսեր. ԿԱՍԿՈ, ԱՊՊԱ, գրանցում, գնահատում, սպասարկում, անվադողեր, վառելիք կամ լիցքավորում և վերանորոգում։
Վարկային պատմություն. ուշացումները կարող են գրանցվել վարկային բյուրոյում և թանկացնել ապագա ֆինանսավորումը։

Ինչ է սա նշանակում ընթերցողի համար

Մի համեմատեք միայն մեկնարկային տոկոսները։ Յուրաքանչյուր բանկից խնդրեք նույն մեքենայի, նույն կանխավճարի և նույն ժամկետի համար անհատական առաջարկ՝ անվանական տոկոսով, տարեկան փաստացի տոկոսադրույքով, ամսական վճարով, ամբողջ վերադարձվող գումարով և ԿԱՍԿՈ-ի հստակ գնով։ Ապա ստուգեք՝ վճարը դիմանո՞ւմ է այն ամսին, երբ եկամուտը 20% ցածր է կամ մեքենան անսպասելի վերանորոգման կարիք ունի։

Եզրակացություն. 10 մլն դրամ/48 ամիս սցենարում հրապարակված տոկոսների մաթեմատիկական վճարը մոտ 268–289 հազար դրամ է, բայց իրական ընտրությունը որոշվում է ամբողջ փաթեթով։ Հաստատուն 48-ամսյա կառուցվածքը պարզ է համեմատել, իսկ երկար և ճշգրտվող վարկը պահանջում է տոկոսային սթրես-թեստ։ Ստորագրելուց առաջ պահանջեք վճարումների ամբողջական ժամանակացույց և համեմատեք APR-ը, ԿԱՍԿՈ-ն ու բոլոր պարտադիր վճարները միասին։

Նյութը կրթական է և անհատական ֆինանսական խորհուրդ չէ։ Պայմանները կարող են փոխվել, ուստի դիմելու օրը կրկին ստուգեք բանկի պաշտոնական էջը և անհատական առաջարկը։