20 մլն դրամի հիփոթեք՝ 15 տարով․ «կանաչ» և ստանդարտ տարբերակների համեմատություն

Ամփոփում։ 2026 թվականի նոյեմբերի 4-ին հրապարակված պայմաններով՝ 20 մլն դրամ/15 տարի միասնական հաշվարկային սցենարում երկու բանկի ԱՀԸ-ով վերաֆինանսավորվող հիփոթեքների տեսական ամսական վճարը մոտ 240–273 հազար դրամ է՝ կախված անվանական տոկոսադրույքից և էներգաարդյունավետ լինելուց։ Սակայն ամենացածր «սկսած» տոկոսը դեռ ամենաէժան վերջնական վարկը չէ․ պետք է համեմատել փաստացի տոկոսադրույքը, կանխավճարը, ապահովագրությունը, միանվագ վճարները և տոկոսադրույքի տեսակը։

Նյութը հովանավորված չէ և անհատական վարկային խորհուրդ չէ։ Հաշվարկները պարզեցված համեմատական սցենար են, ոչ բանկի անհատական առաջարկ։ Հրապարակման և տվյալների ստուգման ամսաթիվ՝ 04.11.2026։

Ինչ ենք համեմատել

Համեմատել ենք Acba-ի և Evocabank-ի՝ Ազգային հիփոթեքային ընկերության վերաֆինանսավորմամբ բնակարան ձեռք բերելու դրամային վարկերը։ ԱՀԸ-ն ֆիզիկական անձանց ուղղակի չի վարկավորում․ այն բանկերին ու վարկային կազմակերպություններին տրամադրում է երկարաժամկետ միջոցներ, որպեսզի վերջիններս հիփոթեքներ տրամադրեն։ Դա հաստատում է նաև ԱՀԸ-ի պաշտոնական նկարագրությունը։

Միասնական սցենարը՝ 20 մլն դրամ վարկ, 180 ամիս, անուիտետային մարում։ Հաշվարկում օգտագործել ենք հրապարակված անվանական դրույքների նվազագույն և առավելագույն սահմանները և ամսական անուիտետի ստանդարտ բանաձևը։ Չենք ներառել ապահովագրությունը, գնահատումը, նոտարը, գրանցումը կամ այլ անհատական վճարներ, ուստի սա փաստացի տոկոսադրույքի փոխարինում չէ։

Պաշտոնական պայմանները՝ մեկ աղյուսակում

Evocabank, ստանդարտ ԱՀԸ. 12.5–13% անվանական տոկոս, 2–35 մլն դրամ, 120–240 ամիս։ Սովորաբար Վ/Գ առավելագույնը 70%, մինչև 90%՝ լրացուցիչ գրավով կամ հիփոթեքային պարտավորության ապահովագրությամբ։ Վաղաժամկետ մարման տուգանք չի կիրառվում։
Evocabank, «կանաչ» ԱՀԸ. 12–12.5% անվանական տոկոս, 2–45 մլն դրամ, 120–240 ամիս։ Կառուցապատողից գնելու դեպքում շենքի էներգաարդյունավետության դասը պետք է լինի առնվազն B։ Ապահովագրությունը բանկի կողմից վճարելու տարբերակներում տոկոսը կարող է աճել 0.4–0.6 կետով։
Acba, ոչ էներգաարդյունավետ. 13.3–14.5% հաստատուն անվանական տոկոս, 1–35 մլն դրամ, 120–180 ամիս։ Հիմնական կանխավճարը՝ առնվազն 30%, իսկ 10% հնարավոր է լրացուցիչ գրավով կամ կանխավճարի ապահովագրությամբ։ 1% վճար կամ դրա փոխարեն տոկոսին +0.5 կետ։
Acba, էներգաարդյունավետ. 12.8–14.0% հաստատուն անվանական տոկոս, 1–35 մլն դրամ, 120–180 ամիս։ Հրապարակված փաստացի տոկոսադրույքը 14.32–15.82% է։ Կիրառվում են գույքի գնահատման, նոտարական, գրանցման և ապահովագրության ծախսեր։

20 մլն դրամ, 15 տարի․ ինչ է ստացվում

Պարզեցված անուիտետային հաշվարկով Evocabank-ի «կանաչ» տարբերակի 12–12.5% միջակայքը տալիս է մոտ 240–247 հազար դրամ ամսական վճար։ Ստանդարտ 12.5–13% միջակայքում այն մոտ 247–253 հազար դրամ է։

Acba-ի էներգաարդյունավետ 12.8–14% միջակայքում տեսական վճարը մոտ 250–266 հազար դրամ է, իսկ ոչ էներգաարդյունավետ 13.3–14.5% միջակայքում՝ մոտ 257–273 հազար դրամ։ Եթե դրույքը ամբողջ ժամկետում չփոխվեր և լրացուցիչ վճարներ չլինեին, 180 ամսում ընդհանուր վճարումները մոտ 43.2–49.2 մլն դրամ կկազմեին։ Այս տարբերության մեծությունը ցույց է տալիս, թե ինչու 0.5–1 տոկոսային կետը երկար ժամկետում «փոքր թիվ» չէ։

Ինչու «կանաչ» հիփոթեքը կարող է էժան լինել, բայց ոչ միշտ հասանելի

Երկու բանկում էլ էներգաարդյունավետ գույքի հրապարակված մեկնարկային տոկոսը ցածր է։ Բայց ցածր տոկոսը կիրառելի է միայն այն դեպքում, երբ գույքը բավարարում է ծրագրի չափանիշներին։ Evocabank-ը կառուցապատողից ձեռքբերվող բնակարանի համար հրապարակում է առնվազն B դասի էներգետիկ անձնագրի պահանջ։ Ուստի նախ պետք է ստուգել ոչ միայն բնակարանի գինը, այլև շենքի փաստաթուղթը և ծրագրային համապատասխանությունը։

Անվանական տոկոսը և APR-ը նույն բանը չեն

ՀՀ ԿԲ-ի Կանոնակարգ 8/01-ը փաստացի տոկոսադրույքը սահմանում է որպես վարկի ամբողջ պարտադիր արժեքի տարեկան արտահայտություն՝ ներառելով տոկոսն ու վարկ ստանալու և սպասարկելու պարտադիր վճարները։ ԿԲ-ի սպառողների պաշտպանության էջը նույն պատճառով առանձնացնում է հիփոթեքի մասին օրենքն ու APR-ի հաշվարկման կանոնները։

Acba-ն հրապարակում է նաև փաստացի տոկոսների միջակայքներ՝ ոչ էներգաարդյունավետ վարկերի համար 14.89–16.40%, էներգաարդյունավետների համար՝ 14.32–15.82%։ Evocabank-ի դիտարկված պայմանների էջում APR-ի առանձին միջակայք նշված չէ, ուստի դիմելուց առաջ պետք է պահանջել անհատական թերթիկը՝ փաստացի տոկոսով և բոլոր վճարներով։

Երեք ռիսկ, որոնք ամսական վճարից կարևոր կարող են լինել

Կանխավճարի ռիսկ. 20 մլն դրամ վարկը 70% Վ/Գ հարաբերակցությամբ ենթադրում է առնվազն մոտ 28.6 մլն դրամ գնահատված/գնման արժեք և մոտ 8.6 մլն դրամ սեփական մասնակցություն։ 90% Վ/Գ-ն նվազեցնում է կանխավճարը, բայց պահանջում է լրացուցիչ գրավ կամ ապահովագրություն և կարող է ավելացնել ծախսը։
Ծախսերի ռիսկ. գնահատումը, նոտարը, գրանցումը, գույքի ու վարկառուի ապահովագրությունը կարող են փոխել իրական արժեքը։ Միայն անվանական տոկոսով համեմատությունը թերի է։
Եկամտի ռիսկ. 240–273 հազար դրամ վճարը պետք է տեղավորվի ոչ միայն այսօրվա աշխատավարձի, այլև տոկոսների, աշխատանքի կամ ընտանեկան ծախսերի հնարավոր փոփոխության սցենարում։ Անվտանգ է պահել առնվազն 3–6 ամսվա պարտադիր ծախսերի պահուստը։

Ինչ է սա նշանակում ընթերցողի համար

Եթե գույքը համապատասխանում է էներգաարդյունավետ չափանիշներին, «կանաչ» տարբերակը կարող է նվազեցնել թե՛ ամսական վճարը, թե՛ ամբողջ տոկոսային բեռը։ Բայց ընտրությունը պետք է անել մեկ էջանոց համեմատականով՝ նույն վարկի գումարը, նույն ժամկետը, նույն կանխավճարը, փաստացի տոկոսադրույքը, բոլոր միանվագ ու տարեկան վճարները և վաղաժամկետ մարման պայմանները կողք կողքի դնելով։

Գործնական հաջորդ քայլը՝ երկու բանկից էլ պահանջել 20 մլն դրամ/180 ամիս նույն սցենարի անհատական առաջարկ, ապա համեմատել ոչ թե «սկսած» տոկոսները, այլ առաջին ամսվա վճարը, APR-ը, ամբողջ վերադարձվող գումարը և գույքի ծրագրային համապատասխանությունը։ 2026 թվականի նոյեմբերի 3-ին ԿԲ քաղաքականության տոկոսադրույքը բարձրացվել է մինչև 7%, բայց դա ինքնաբերաբար չի փոխում արդեն հրապարակված հաստատուն հիփոթեքային տոկոսները. բանկի անհատական առաջարկի վավերականության ժամկետը պետք է ստուգել հենց դիմելու օրը։