Պարտքի ձնագո՞ւնդ, թե՞ տոկոսային ձնահոսք․ 980,000 դրամի հաշվարկ

Ամփոփում. Եթե բոլոր պարտքերի նվազագույն վճարումները կատարելուց հետո լրացուցիչ գումար ունեք, այն կարելի է ուղղել կամ ամենափոքր մնացորդին, կամ ամենաբարձր տոկոսադրույքով պարտքին։ 980,000 դրամ ընդհանուր պարտքի մեր պարզեցված օրինակում երկու մեթոդն էլ ավարտվում է 15-րդ ամսում, բայց բարձր տոկոսադրույքից սկսելը մոտ 9,379 դրամով նվազեցնում է տոկոսային ծախսը։

Հրապարակման ամսաթիվ՝ 10 նոյեմբերի 2026 թ․։ Տվյալների ստուգման ամսաթիվ՝ 10 նոյեմբերի 2026 թ․։

Երկու մեթոդ՝ մեկ կանոնով

ԱՄՆ Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոն պարտքի նվազեցման երկու հիմնական եղանակ է առանձնացնում։ «Ձնագնդի» դեպքում լրացուցիչ վճարն ուղղվում է ամենափոքր պարտքին, որպեսզի առաջին արդյունքը շուտ երևա։ Բարձր տոկոսադրույքի կամ «ձնահոսքի» մեթոդը նախ մարում է ամենաթանկ պարտքը և սովորաբար երկարաժամկետ ավելի քիչ տոկոս է թողնում։ Երկու դեպքում էլ մյուս բոլոր պարտքերի պարտադիր նվազագույն վճարումները շարունակվում են։

Մեր հաշվարկի ելակետը

Պարտք A. 120,000 դրամ, տարեկան 12%, նվազագույն վճար՝ 8,000 դրամ։
Պարտք B. 260,000 դրամ, տարեկան 28%, նվազագույն վճար՝ 14,000 դրամ։
Պարտք C. 600,000 դրամ, տարեկան 18%, նվազագույն վճար՝ 20,000 դրամ։
Ընդհանուր ամսական բյուջե. 75,000 դրամ։ Նվազագույնների 42,000 դրամից հետո թիրախային պարտքին մնում է 33,000 դրամ հավելյալ վճար։

Հաշվարկում տոկոսը ամսական հաշվեգրվում է մնացորդի վրա՝ տարեկան տոկոսադրույքը բաժանելով 12-ի։ Ենթադրում ենք, որ տոկոսադրույքները և 75,000 դրամ բյուջեն չեն փոխվում, նոր պարտք չի ավելանում, ուշացում, միջնորդավճար կամ տույժ չկա, իսկ ազատված վճարն ամբողջությամբ անցնում է հաջորդ պարտքին։ Իրական վարկի հաշվարկը կարող է լինել օրական, ներառել այլ վճարներ և տարբերվող կլորացումներ, ուստի սա ուսուցողական սցենար է, ոչ թե անհատական առաջարկ։

Արդյունքը թվերով

Ձնագունդ. հերթականությունը A → B → C է։ A-ն փակվում է 3-րդ, B-ն՝ 8-րդ, C-ն՝ 15-րդ ամսում։ Ընդհանուր հաշվարկված տոկոսը մոտ 131,693 դրամ է, իսկ ընդհանուր վճարումը՝ մոտ 1,111,693 դրամ։

Տոկոսային ձնահոսք. հերթականությունը B → C → A է։ B-ն փակվում է 6-րդ ամսում, իսկ ամբողջ պարտքը՝ 15-րդ ամսում։ Ընդհանուր հաշվարկված տոկոսը մոտ 122,314 դրամ է, ընդհանուր վճարումը՝ մոտ 1,102,314 դրամ։

Տարբերությունը. նույն ամսական բյուջեով ու նույն 15-ամսյա հորիզոնում բարձր տոկոսադրույքից սկսելը խնայում է մոտ 9,379 դրամ։ Ձնագնդի առավելությունը հոգեբանական է՝ առաջին պարտքը վերանում է արդեն 3-րդ ամսում, մինչդեռ ձնահոսքի առաջին ամբողջական «հաղթանակը» երևում է 6-րդ ամսում։

Ինչպես կիրառել՝ 6 քայլով

Գրեք յուրաքանչյուր պարտքի ընթացիկ մնացորդը, տարեկան փաստացի տոկոսադրույքը, նվազագույն վճարը և վճարման օրը։ Տոկոսադրույքը վերցրեք պայմանագրից կամ վերջին քաղվածքից, ոչ թե հիշողությունից։
Առանձնացրեք այն գումարը, որը կարող եք ամեն ամիս կայուն վճարել՝ առանց սննդի, բնակարանի, կոմունալների և փոքր արտակարգ բարձիկի հաշվին նոր պարտք ստեղծելու։
Բոլոր պարտքերի նվազագույն վճարումները դրեք ավտոմատ հիշեցման կամ վճարման վրա։ Մեկ ուշացումը կարող է վնասել հաշվարկին և վարկային պատմությանը։
Ընտրեք թիրախը. արագ տեսանելի առաջընթացի համար՝ ամենափոքր մնացորդը, տոկոսը նվազեցնելու համար՝ ամենաբարձր տոկոսադրույքը։
Թիրախային պարտքի փակումից հետո նրա ամբողջ վճարը տեղափոխեք հաջորդին։ Ամսական ընդհանուր բյուջեն մի փոքրացրեք։
Յուրաքանչյուր լրացուցիչ վճարումից հետո համոզվեք, որ այն գրանցվել է որպես վաղաժամկետ մարում և նվազեցրել է մայր գումարը, ապա վերցրեք նոր մարման ժամանակացույցը։

Հայաստանում կարևոր պայմանագրային մանրուք

ՀՀ ԿԲ-ի գործարար վարվելակերպի կանոնակարգը սպառողական կրեդիտի դեպքում սահմանում է, որ ժամկետից շուտ վճարվող գումարը, որպես կանոն, պետք է նվազեցնի մայր գումարը և համամասնորեն՝ կրեդիտավորողի եկամուտը ձևավորող վճարները, եթե սպառողը այլ հանձնարարական չի տվել։ Գործնականում վճարելիս նշեք «վաղաժամկետ մարում», ստուգեք քաղվածքը և պահանջեք թարմացված գրաֆիկ. պարզապես գումարը հաշվին թողնելը միշտ չէ, որ նույն արդյունքն է տալիս։ Հիփոթեքային և այլ հատուկ պայմանագրերի համար նախ կարդացեք հենց ձեր պայմանները։

Երբ մեթոդը բավարար չէ

Եթե արդեն ունեք ժամկետանց պարտք, տույժերը աճում են կամ նվազագույն վճարներն անգամ չեն տեղավորվում բյուջեում, «ձնագունդն» ու «ձնահոսքը» երկրորդական են։ Առաջին քայլը վարկատուի հետ շուտ կապվելն է՝ նոր գրաֆիկի, վերակառուցման կամ այլ հնարավորության մասին գրավոր տեղեկություն ստանալու համար։ Նոր բարձրարժեք վարկով հին պարտքերը փակելը լուծում չէ, եթե ընդհանուր արժեքն ու ժամկետը չեն նվազում։

Ինչ է սա նշանակում ընթերցողի համար

Եթե կարգապահորեն կարող եք պահել նույն ամսական բյուջեն, մաթեմատիկորեն առավել շահավետ մեկնարկը սովորաբար ամենաբարձր տոկոսադրույքն է։ Բայց այն պլանը, որը կես ճանապարհին կդադարեցնեք, ավելի վատ է, քան փոքր-ինչ թանկ, բայց իրագործելի պլանը։ Կարելի է նաև համադրել մոտեցումները՝ մեկ շատ փոքր պարտք արագ փակել, ապա անցնել ամենաբարձր տոկոսադրույքին։

Հաջորդ քայլը

Այսօր կազմեք չորս սյունակով ցանկ՝ մնացորդ, տոկոսադրույք, նվազագույն վճար, ամսաթիվ։ Հաշվեք նվազագույնների գումարը, դրան ավելացրեք իրատեսական հավելյալ վճարը և ընտրեք առաջին թիրախը։ Մեկ ամիս անց համեմատեք ոչ թե զգացողությունը, այլ նոր մնացորդներն ու հաշվեգրված տոկոսը։

Աղբյուրներ

Նյութը ֆինանսական կրթության նպատակ ունի և անհատական ֆինանսական, իրավական կամ վարկային խորհրդատվություն չէ։