Սպառողական վարկերի համեմատություն․ ինչ արժե 1 մլն դրամը 3 բանկում

Ամփոփում. 2026 թ. հոկտեմբերի 29-ին երեք բանկերի պաշտոնական հրապարակված պայմանները ցույց են տալիս, որ անգրավ առցանց սպառողական վարկերի գովազդվող նվազագույն անվանական տոկոսադրույքները սկսվում են 12.9%-15%-ից, իսկ տարեկան փաստացի տոկոսադրույքների ամբողջ միջակայքները հասնում են 23%-ից բարձր։ 1 մլն դրամը 36 ամսով վերցնելու դեպքում միայն անվանական տոկոսադրույքի տարբերությունը կարող է ամսական վճարը փոխել մոտ 4,100 դրամով, բայց վերջնական ընտրությունը պետք է կատարել անհատական առաջարկի APR-ի, վճարների և պայմանների հիմքով։

Ինչ ենք համեմատել

Համեմատության մեջ ներառվել են Արդշինբանկի առցանց սպառողական վարկը, Acba-ի առանց գրավի սպառողական վարկը և Ինեկոբանկի 1 CLICK վարկը։ Դրանք նույնական ապրանքներ չեն, և յուրաքանչյուր բանկի վերջնական տոկոսադրույքը կախված է հաճախորդի վարկունակությունից, աշխատավարձային նախագծից, ժամկետից և այլ պայմաններից։ Տվյալները ստուգվել են 2026 թ. հոկտեմբերի 29-ին։

Պաշտոնական պայմանների համեմատությունը

• Արդշինբանկ. առցանց վարկի գումարը՝ 150,000-15,000,000 դրամ, ժամկետը՝ 36-120 ամիս, անվանական տոկոսադրույքը՝ 12.9%-21.1%, փաստացին՝ 13.7%-23.26%։ Բանկի էջը նշում է, որ աշխատավարձը բանկով ստանալու դեպքում հնարավոր է 1 տոկոսային կետ նվազեցում, իսկ վաղաժամկետ մարման տույժ չի կիրառվում։
• Acba. պաշտոնական էջում հրապարակված ակցիոն պայմաններով անվանական տոկոսադրույքը 15.9% է, իսկ բանկով աշխատավարձ ստանալու դեպքում՝ 13.9%, փաստացի տոկոսադրույքը՝ 14.83%-17.18%։ Առաջարկը նշված է մինչև 2026 թ. հոկտեմբերի 31-ը ներառյալ։ Գումարը՝ 50,000-10,000,000 դրամ, ժամկետը՝ 9-60 ամիս, տրամադրման միանվագ միջնորդավճար չկա։ Նույն էջում առանձին ներկայացված են նաև սովորական digital և մասնաճյուղային միջակայքները, ուստի պետք է պահանջել հենց ձեր անհատական թերթիկը։
• Ինեկոբանկ. 1 CLICK-ի գումարը՝ 100,000-18,000,000 դրամ, ժամկետը՝ 24, 36, 48 կամ 60 ամիս, անվանական տոկոսադրույքը՝ 15%-21%, փաստացին՝ 15.8%-23%։ Կանխիկացման վճարը 0% է, վաղաժամկետ մարման տույժ չի կիրառվում, բայց էջը զգուշացնում է, որ անվանական տոկոսադրույքը կարող է փոփոխվել բանկի կողմից։

1 մլն դրամ, 36 ամիս. որքան է ամսական բեռը

Համադրելի պատկեր ստանալու համար հաշվարկել ենք 1,000,000 դրամ անուիտետային վարկի տեսական ամսական վճարը 36 ամսով՝ միայն հրապարակված անվանական տոկոսադրույքի հիմքով։ Հաշվարկը չի ներառում անհատական լրացուցիչ ծախսեր և բանկի վերջնական գրաֆիկը չի փոխարինում։

• 12.9% դեպքում՝ մոտ 33,646 դրամ ամսական, ընդհանուր տոկոսային բեռը՝ մոտ 211,249 դրամ։
• 13.9% դեպքում՝ մոտ 34,129 դրամ ամսական, ընդհանուր տոկոսային բեռը՝ մոտ 228,647 դրամ։
• 15% դեպքում՝ մոտ 34,665 դրամ ամսական, ընդհանուր տոկոսային բեռը՝ մոտ 247,952 դրամ։
• 21%-21.1% դեպքում՝ մոտ 37,675-37,726 դրամ ամսական, ընդհանուր տոկոսային բեռը՝ մոտ 356,302-358,152 դրամ։

Այսինքն՝ ցածր և բարձր հրապարակված սցենարների միջև տարբերությունը մոտ 4,100 դրամ է ամեն ամիս և մոտ 147,000 դրամ՝ երեք տարում։ Սա միայն տոկոսային մաթեմատիկան է. APR-ը կարող է ավելի լավ արտացոլել պարտադիր վճարներով ամբողջ արժեքը։

Ինչու է փաստացի տոկոսադրույքը կարևոր

«Սպառողական կրեդիտավորման մասին» ՀՀ օրենքը տարեկան փաստացի տոկոսադրույքը սահմանում է որպես սպառողի կրեդիտավորման ընդհանուր ծախս՝ արտահայտված տարեկան տոկոսով։ Այն հաշվարկվում է պայմանագրի կնքման պահին՝ ենթադրելով, որ կողմերը պարտավորությունները կատարում են ժամանակին։ Ուստի գովազդի «սկսած» անվանական տոկոսը բավարար չէ. համեմատեք ձեր անհատական APR-ը, ընդհանուր վերադարձվող գումարը և մարման գրաֆիկը։ ՀՀ ԿԲ-ի սպառողների շահերի պաշտպանության էջը նաև հղում է տալիս APR-ի հաշվարկի կանոնակարգերին։

Ռիսկեր և ընտրության թակարդներ

• «Սկսած» տոկոսը երաշխավորված չէ. այն կարող է հասանելի լինել միայն աշխատավարձային հաճախորդին կամ ավելի բարձր վարկային գնահատական ունեցող դիմորդին։
• Երկար ժամկետը նվազեցնում է ամսական վճարը, բայց մեծացնում ընդհանուր տոկոսը. 60 կամ 120 ամիսը հարմար կարող է թվալ բյուջեին, սակայն ընդհանուր արժեքը սովորաբար բարձրանում է։
• Փոփոխվող տոկոսադրույք. եթե պայմանագիրը թույլ է տալիս վերանայում, հարցրեք՝ ինչ հաճախականությամբ և ինչ սահմանով կարող է տոկոսը փոխվել։
• Ժամկետանց վճար. տույժը և վարկային պատմության վատացումը կարող են շատ ավելի թանկ լինել, քան սկզբնական տոկոսային տարբերությունը։
• Ակցիայի վերջնաժամկետ. Acba-ի նշված հատուկ պայմանը գործում է մինչև հոկտեմբերի 31-ը, բայց դա չի նշանակում ավտոմատ հաստատում կամ նույն տոկոսը յուրաքանչյուր դիմորդի համար։

Ինչ է սա նշանակում ընթերցողի համար

Եթե ձեզ պետք է 1 մլն դրամ, մի սահմանափակվեք երեք կայքերի տոկոսները կողք կողքի դնելով։ Նույն օրը վերցրեք առնվազն երկու անհատական առաջարկ և համեմատեք նույն գումարի ու նույն ժամկետի համար՝ (1) APR-ը, (2) ամսական վճարը, (3) ընդհանուր վերադարձվող գումարը, (4) տրամադրման կամ կանխիկացման վճարը, (5) վաղաժամկետ մարման և տոկոսադրույքի փոփոխման պայմանները։ Եթե ամսական վճարը գերազանցում է այն գումարը, որը դուք կարող եք պահպանել նաև եկամտի ժամանակավոր անկման դեպքում, ավելի ցածր տոկոսը խնդիրը չի լուծում։

Եզրակացություն

Հրապարակված նվազագույն թվով Արդշինբանկի աշխատավարձային սցենարը ամենացածրն է, Acba-ի կարճաժամկետ ակցիան հաջորդում է, իսկ Ինեկոբանկն առաջարկում է լայն գումարային սահման և ամբողջական առցանց ընթացք։ Սակայն սա «լավագույն բանկի» վարկանիշ չէ. վերջնական հաղթողը որոշվում է միայն ձեր անհատական փաստացի տոկոսադրույքով և ընդհանուր վերադարձվող գումարով։ Մինչև ստորագրելը պահանջեք էական պայմանների անհատական թերթիկը և մեկ գիշեր ժամանակ տվեք թվերին։

Հրապարակման ամսաթիվ՝ 2026 թ. հոկտեմբերի 29։ Տվյալների ստուգման ամսաթիվ՝ 2026 թ. հոկտեմբերի 29։ Նյութը կրթական է և անհատական ֆինանսական խորհուրդ չէ։ Վարկի պայմանները կարող են փոխվել, իսկ հաստատումը կախված է բանկի գնահատումից։