Վարկի վերաֆինանսավորում․ 5 հաշվարկ՝ մինչև նոր պայմանագիր ստորագրելը

Varkonline

Վարկառուն հաշվիչով համեմատում է հին և նոր վարկի մարման գրաֆիկները Երևանի ու Արարատի ֆոնին

Ամփոփում. Ցածր տոկոսադրույքը դեռ չի նշանակում շահավետ վերաֆինանսավորում։ Պետք է համեմատել նույն մնացած ժամկետը, նոր վարկի բոլոր վճարները և այն ամիսների թիվը, որոնց ընթացքում խնայողությունը կփակի անցման ծախսը։ Ստորև 2 մլն դրամ մնացորդի օրինակով ցույց ենք տալիս հինգ գործնական ստուգում։

Հրապարակման ամսաթիվ՝ 9 նոյեմբերի 2026 թ․։ Տվյալների ստուգման ամսաթիվ՝ 9 նոյեմբերի 2026 թ․։

Ի՞նչ է վերաֆինանսավորումը

Պարզ ասած՝ նոր վարկով փակում եք գործող վարկը և սկսում վճարել նոր պայմաններով։ Նպատակը կարող է լինել տոկոսադրույքի կամ ամսական վճարի նվազեցումը, ժամկետի կրճատումը կամ մի քանի պարտքերի միավորումը։ Բայց ճիշտ համեմատությունը պետք է սկսել ոչ թե սկզբնական վարկի գումարից, այլ այսօրվա մնացած մայր գումարից և գործող մարման գրաֆիկից։

1. Վերցրեք գործող վարկի ճշգրիտ պատկերը

Վարկատուից խնդրեք տվյալ օրվա մնացորդը, առաջիկա վճարումների գրաֆիկը, ամբողջական վաղաժամկետ մարման համար անհրաժեշտ գումարը և փակման ընթացակարգը։ Եթե ունեք ժամկետանց պարտք կամ կուտակված վճար, այն առանձնացրեք մայր գումարից։

2. Նախ համեմատեք նույն մնացած ժամկետը

Եթե գործող վարկին մնացել է 24 ամիս, նոր առաջարկը նախ հաշվեք նույնպես 24 ամսով։ Միայն դրանից հետո նայեք ավելի երկար ժամկետին։ Այդպես ցածր ամսական վճարը չի թաքցնի ավելի մեծ ընդհանուր ծախսը։

3. Ավելացրեք բոլոր պարտադիր ծախսերը

Համեմատեք ոչ միայն անվանական, այլ նաև տարեկան փաստացի տոկոսադրույքը, քանի որ այն արտացոլում է վարկի տրամադրման և սպասարկման պարտադիր վճարների մեծ մասը։ Առանձին գրանցեք ձևակերպման, հաշվի, փոխանցման, ապահովագրության, գնահատման կամ այլ հնարավոր ծախսերը և պարզեք՝ որոնք չեն ներառվել փաստացի տոկոսադրույքում։

4. Հաշվեք խնայողությունն ու ինքնածախսածածկման կետը

Օրինակային ենթադրություն՝ գործող վարկի մնացորդը 2,000,000 դրամ է, մնացել է 24 ամիս, անվանական տոկոսադրույքը՝ 20%։ Նոր առաջարկը 16% է նույն 24 ամսով, իսկ միանվագ անցման ծախսը՝ 30,000 դրամ։ Հաշվարկը անուիտետային է, ամսական տոկոսով, առանց լրացուցիչ ապահովագրության և այլ վճարների։

  • Գործող վարկ՝ 20%, 24 ամիս. ամսական՝ մոտ 101,792 դրամ, 24 ամսվա ընդհանուր վճար՝ մոտ 2,442,999 դրամ։
  • Նոր վարկ՝ 16%, 24 ամիս. ամսական՝ մոտ 97,926 դրամ, վարկի վճարներ՝ մոտ 2,350,229 դրամ, 30,000 դրամ անցման ծախսով ընդհանուր՝ մոտ 2,380,229 դրամ։
  • Նոր վարկ՝ 16%, 36 ամիս. ամսական՝ մոտ 70,314 դրամ, վարկի վճարներ՝ մոտ 2,531,306 դրամ, անցման ծախսով ընդհանուր՝ մոտ 2,561,306 դրամ։

Նույն 24-ամսյա ժամկետում ամսական տարբերությունը մոտ 3,865 դրամ է։ 30,000 դրամ անցման ծախսը կփակվի մոտ 7.8 ամսում՝ 30,000 ÷ 3,865։ Ամբողջ 24 ամսում օրինակային զուտ խնայողությունը մոտ 62,769 դրամ է՝ 2,442,999 − 2,350,229 − 30,000։

Սակայն 36-ամսյա տարբերակը վճարը նվազեցնում է մոտ 31,478 դրամով, բայց ծախսերով ընդհանուր գումարը դառնում է մոտ 118,307 դրամով ավելի բարձր, քան գործող վարկինը։ Սա հենց «ցածր վճար, բարձր ընդհանուր արժեք» թակարդն է։

5. Կատարեք երեք սթրես-ստուգում

  • Շուտ փակելու սցենար. Եթե նախատեսում եք վարկը փակել մինչև 8 ամիսը, այս օրինակում անցման ծախսը կարող է չհասցնել փոխհատուցվել։
  • Եկամտի անկում. Ստուգեք՝ կկարողանա՞ք վճարել նոր գումարը նաև այն ամսին, երբ եկամուտը 15–20% պակաս է։
  • Փոփոխական պայմաններ. Եթե տոկոսադրույքը փոփոխական է, խնդրեք հաշվարկ նաև բարձր տոկոսադրույքի սցենարով։

Վաղաժամկետ մարում․ կարևոր իրավական կետ

ՀՀ ԿԲ-ի Fininfo հարթակի համաձայն՝ սպառողական վարկը կարելի է ամբողջությամբ կամ մասնակի վաղաժամկետ մարել առանց տույժի կամ տուգանքի։ Եթե հերթական վճարումից ավելի գումար եք փոխանցում, հստակ նշեք, որ այն պետք է ուղղվի մայր գումարի նվազեցմանը, և վերցրեք նոր գրաֆիկ։ Այլ տեսակի վարկերի դեպքում ստուգեք հենց ձեր պայմանագիրն ու կիրառելի կանոնները։

Ինչ է սա նշանակում ընթերցողի համար

Լավ վերաֆինանսավորումը պետք է համապատասխանի ձեր կոնկրետ նպատակին. եթե նպատակը ընդհանուր ծախսը նվազեցնելն է, համեմատեք նույն ժամկետը և ամբողջ վճարվելիք գումարը։ Եթե նպատակը ամսական ծանրաբեռնվածությունն է, ավելի երկար ժամկետը կարող է օգնել դրամական հոսքին, բայց այդ հարմարության գինը պետք է տեսանելի լինի առանձին տողով։

Վերջնական ստուգաթերթ

  1. Վերցրեք մնացորդի և ամբողջական փակման պաշտոնական տեղեկանքը։
  2. Համեմատեք նույն գումարը և նույն մնացած ժամկետը։
  3. Գրանցեք փաստացի տոկոսադրույքը և բոլոր չներառված վճարները։
  4. Հաշվեք ընդհանուր ծախսը, զուտ խնայողությունը և ինքնածախսածածկման ամիսը։
  5. Ստուգեք երկարացված ժամկետի ընդհանուր արժեքը և միայն հետո որոշեք։

Եզրակացություն. Մի ստորագրեք միայն այն պատճառով, որ նոր ամսական վճարը փոքր է։ Պահանջեք գրավոր առաջարկ և մարման գրաֆիկ, թվերը դրեք մեկ աղյուսակում, ապա ընտրեք այն տարբերակը, որը հասնում է ձեր նպատակին ընդունելի ընդհանուր գնով։ Այս նյութը կրթական է և անհատական ֆինանսական կամ իրավական խորհրդատվություն չէ։

Աղբյուրներ

Կատեգորիա՝ Ֆինանսական գրագիտություն։ Թեգեր՝ վերաֆինանսավորում, վարկ, տոկոսադրույք, պարտք, բյուջե։