Ипотека на 20 млн драмов на 15 лет: сравнение «зеленых» и стандартных условий

Кратко. По условиям, доступным 4 ноября 2026 года, в едином сценарии 20 млн драмов на 15 лет расчетный ежемесячный платеж по двум ипотечным предложениям с рефинансированием Национальной ипотечной компании составляет примерно 240–273 тыс. драмов. Итог зависит от номинальной ставки и энергоэффективности объекта, но минимальная рекламная ставка не означает минимальную полную стоимость: важны APR, первоначальный взнос, страховка, разовые расходы и тип ставки.

Материал не является спонсорским или индивидуальной кредитной рекомендацией. Расчеты носят сравнительный характер и не являются предложением банка. Дата публикации и проверки данных: 04.11.2026.

Что мы сравнили

Рассмотрены драмовые кредиты на покупку жилья от Acba и Evocabank, рефинансируемые Национальной ипотечной компанией. НИК указывает, что не кредитует граждан напрямую, а предоставляет долгосрочное финансирование партнерским банкам и кредитным организациям.

Единый сценарий: 20 млн драмов, 180 месяцев, аннуитет. Мы применили опубликованные минимальные и максимальные номинальные ставки и стандартную формулу ежемесячного аннуитета. Оценка, страховка, нотариус, регистрация и индивидуальные расходы не включены, поэтому расчет не заменяет APR.

Опубликованные условия

Evocabank, стандартная программа НИК: 12,5–13% номинально, 2–35 млн драмов, 120–240 месяцев. Обычно LTV до 70%; до 90% при дополнительном залоге или страховании ипотечного обязательства. Штраф за досрочное погашение не применяется.
Evocabank, «зеленая» программа НИК: 12–12,5% номинально, 2–45 млн драмов, 120–240 месяцев. При покупке у застройщика нужен энергетический паспорт здания не ниже класса B. Оплата страховки/взноса банком может добавить 0,4–0,6 п.п.
Acba, неэнергоэффективный объект: 13,3–14,5% фиксированная номинальная ставка, 1–35 млн драмов, 120–180 месяцев. Обычно взнос от 30%; 10% возможны с дополнительным залогом или страхованием. Комиссия 1% либо +0,5 п.п. к ставке без комиссии.
Acba, энергоэффективный объект: 12,8–14,0% фиксированная номинальная ставка, 1–35 млн драмов, 120–180 месяцев. Опубликованный APR: 14,32–15,82%. Учитываются оценка, нотариус, регистрация и страхование.

20 млн драмов на 15 лет

По упрощенному аннуитетному расчету «зеленый» диапазон Evocabank 12–12,5% дает около 240–247 тыс. драмов в месяц, стандартный диапазон 12,5–13% — около 247–253 тыс. драмов. У Acba диапазон 12,8–14% для энергоэффективного объекта дает примерно 250–266 тыс. драмов, а 13,3–14,5% для обычного объекта — около 257–273 тыс. драмов.

Если ставка не изменится и дополнительных расходов не будет, общая сумма за 180 месяцев составит около 43,2–49,2 млн драмов. Поэтому разница даже в 0,5–1 процентный пункт на длинном сроке существенна.

Почему «зеленая» ипотека может быть дешевле, но доступна не всем

Оба банка публикуют более низкие стартовые ставки для энергоэффективного жилья. Однако объект должен соответствовать требованиям программы. Evocabank требует для жилья от застройщика энергетический паспорт здания с классом не ниже B. До подачи заявки нужно проверить документ объекта, а не только цену.

Номинальная ставка и APR — не одно и то же

Положение ЦБ Армении 8/01 определяет APR как годовое выражение всей обязательной стоимости кредита, включая проценты и обязательные платежи. На странице регулирования ЦБ отдельно указаны закон об ипотеке и правила расчета APR.

Acba публикует APR 14,89–16,40% для обычных объектов и 14,32–15,82% для энергоэффективных. На рассмотренной странице Evocabank отдельный диапазон APR не указан, поэтому следует запросить индивидуальный лист с APR и всеми обязательными расходами.

Три риска помимо ежемесячного платежа

Первоначальный взнос: кредит 20 млн драмов при LTV 70% предполагает стоимость объекта не менее примерно 28,6 млн и около 8,6 млн собственных средств. LTV 90% снижает взнос, но может потребовать дополнительный залог или страховку.
Дополнительные расходы: оценка, нотариус, регистрация и ежегодное страхование меняют реальную стоимость.
Доход: платеж 240–273 тыс. драмов должен оставаться посильным и при снижении дохода или росте расходов. Разумно иметь резерв на 3–6 месяцев обязательных расходов.

Что это означает для читателя

Если объект соответствует критериям энергоэффективности, «зеленая» ипотека может снизить платеж и общую сумму процентов. Практический шаг — запросить у обоих банков индивидуальные расчеты на одинаковые 20 млн драмов и 180 месяцев, затем сравнить APR, первый платеж, общую сумму возврата, разовые и ежегодные расходы, условия досрочного погашения и соответствие объекта программе.

3 ноября 2026 года ЦБ повысил ставку денежно-кредитной политики до 7,00%, но это не означает автоматического пересмотра уже опубликованных фиксированных ипотечных ставок. Срок действия персонального предложения нужно уточнить в день подачи заявки.